février 4, 2021

Les règles SCA créent des accrocs pour les paiements par carte d’entreprise

Par admin2020


Le début de 2021 a marqué le début de l’application de l’authentification forte du client (SCA) à travers l’Europe sous le Autorité bancaire européennela réglementation PSD2 (directive révisée sur les services de paiement).

Conçues pour lutter contre les dommages croissants causés par les transactions sans carte dans un contexte d’expansion du commerce en ligne, les règles SCA exigent des commerçants qu’ils mettent en place des mesures d’authentification multifactorielle pour garantir que la personne utilisant la carte à l’autre extrémité de la transaction sans visage est légitime.

Malgré de nobles intentions, certains acteurs de l’économie européenne s’inquiètent de la logistique de la mise en œuvre et de l’application des exigences SCA. Selon Pat Bermingham, PDG de Adflex, La décision des nations européennes de déployer discrètement un calendrier d’application graduel tout au long de 2021 – plutôt que de respecter la date limite d’application stricte du 1er janvier 2021 – est la preuve que les régulateurs n’ont peut-être pas entièrement réfléchi aux implications de la SCA, en particulier dans les paiements B2B paysage.

Avec la pandémie qui augmente les volumes de transactions par cartes commerciales en ligne via les eMarketplaces B2B et les portails de fournisseurs propriétaires, l’incertitude continue de tourbillonner sur la façon dont l’écosystème peut se conformer aux exigences de la SCA, ainsi que sur les conséquences en cas de chute des commerçants et de leurs fournisseurs de services de paiement. égaré.

S’adressant à PYMNTS, Bermingham a mis en évidence certains des plus grands pièges potentiels de la SCA dans le paysage des cartes commerciales et a soulevé de nouvelles questions sur ce à quoi pourrait ressembler l’application au fil de l’année.

Les plus grands points d’interrogation

Il existe deux principaux domaines de préoccupation pour Bermingham en ce qui concerne les transactions par carte commerciale en ligne conformes aux règles SCA.

Le premier réside dans la nature complexe des transactions B2B par rapport au B2C. Souvent, les prix fluctuent beaucoup plus souvent qu’ils ne le feraient sur une plateforme de commerce électronique B2C traditionnelle. La tarification dynamique et les disparités entre un devis et le prix final conduisent à une incertitude quant à la manière et au moment où les procédures SCA doivent avoir lieu.

Par exemple, a-t-il dit, un fournisseur de services de réparation pourrait fournir une estimation, conclure une vente, puis ajuster le prix au besoin. Ou, les accords de prix personnalisés entre l’acheteur et le fournisseur peuvent voir les coûts fluctuer en fonction des stocks et de la demande.

«C’est de là que proviennent la plupart des problèmes, où le montant initial est différent du montant final», a expliqué Bermingham. “Il existe des règles assez strictes selon lesquelles le montant authentifié doit être égal ou inférieur au montant autorisé.”

Il est également difficile de savoir si les commerçants doivent engager des procédures SCA au moment où un achat est effectué, lorsqu’une commande est exécutée ou au moment du paiement – étapes qui, dans les transactions B2B, peuvent être espacées de plusieurs semaines. En outre, on ne sait pas comment les règles SCA entrent en jeu si un commerçant B2B accepte les détails de la carte par téléphone et saisit ces informations dans son propre portail Web.

Un autre domaine d’incertitude majeur réside dans le langage du SCA concernant les exemptions. Si la législation laisse place à des exemptions, elle ne précise pas quand les transactions B2B pourraient y être admissibles, selon Bermingham.

Il a souligné l’ambiguïté d’un environnement consommateur contre entreprise et les difficultés à fournir une transaction par carte commerciale dans un environnement «sécurisé», comme l’exige la SCA.

«Dans un environnement d’entreprise, vous pouvez demander une exemption», dit-il. «La difficulté réside dans la manière dont un environnement d’entreprise est défini. La FCA [the U.K.’s Financial Conduct Authority] l’a défini comme une transaction effectuée en boucle fermée, non ouverte aux consommateurs. Mais aujourd’hui, de nombreux sites, surtout depuis la pandémie, sont ouverts aux entreprises et aux consommateurs. »

Incertitudes liées à l’application

Alors que l’Union européenne intensifie l’application de son règlement général sur la protection des données (RGPD) (les amendes liées au RGPD ont augmenté de près de 40% au cours de l’année dernière), les organisations s’inquiètent de plus en plus de savoir si elles se trouveront involontairement non conformes aux règles SCA de ces incertitudes et ambiguïtés.

Bermingham a noté que la mise en œuvre progressive des réglementations SCA à travers l’Europe pourrait indiquer que les régulateurs adopteront une approche plus douce de l’application à mesure que ces problèmes se résorbent, bien que ce ne soit pas une garantie.

«Tout dépend de la police», dit-il. «Peut-être qu’ils ne seront pas aussi stricts sur certaines choses ou fermeront peut-être les yeux.»

Mais au-delà du souci des amendes, l’écosystème B2B soulève également des inquiétudes quant au potentiel de fardeau de conformité SCA. Pour les sites de commerce électronique B2B, a déclaré Bermingham, il existe des défis d’infrastructure autour de la façon de gérer les soi-disant déclins, qui nécessitent des mesures d’authentification supplémentaires qui peuvent ne pas être facilement réalisables dans les systèmes existants. Pour la plupart, cependant, les prestataires de services de paiement (PSP) porteront le poids des maux de tête en matière de conformité.

Des inquiétudes encore plus grandes se développent au sein de systèmes B2B propriétaires et complexes qui sont déjà aux prises avec les défis logistiques d’un écosystème de paiements B2B diversifié qui comprend les cartes, l’ACH, le financement de la chaîne d’approvisionnement et d’autres flux de travail.

La question des exemptions devrait être résolue dans les mois à venir, a déclaré M. Bermingham, mais plusieurs autres pièges potentiels pour les transactions par carte commerciale demeurent. Jusqu’à ce que ces problèmes soient également abordés, les organisations devront faire un «acte de foi» alors qu’elles naviguent dans un environnement SCA.

«Je pense qu’il faudra encore un an avant que nous sachions vraiment ce qui se passe», a-t-il déclaré.

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NOUVELLES DONNÉES PYMNTS: RAPPORT D’EXPÉRIENCE DE PAIEMENT EN SOINS DE SANTÉ – JANVIER 2021

À propos de: Le rapport sur l’expérience de paiement des soins de santé, une collaboration PYMNTS et Rectangle Health, est basé sur une enquête équilibrée par recensement portant sur plus de 2000 expériences de paiement de soins de santé des consommateurs et sur les défis auxquels ils sont confrontés. Le rapport révèle des informations clés sur la manière dont l’offre d’options de paiement flexibles et d’expériences axées sur le numérique peut aider les prestataires médicaux à empêcher leurs patients de rechercher des services de santé ailleurs.





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