février 6, 2021

Qu’est-ce qu’une assurance vie universelle indexée?

Par admin2020

[ad_1]

Il existe deux types d’assurance-vie: la vie permanente et la vie temporaire. L’assurance-vie temporaire ne dure que pendant une période spécifique, tandis que l’assurance-vie permanente n’expire jamais et comporte une composante de valeur de rachat en plus de la prestation de décès. Vous pouvez contracter un prêt sur la valeur de rachat ou l’utiliser comme garantie de votre vivant. C’est pourquoi l’assurance-vie permanente est considérablement plus chère que l’assurance-vie temporaire.

Bien que l’assurance-vie entière soit souvent utilisée comme synonyme d’assurance-vie permanente, la vie entière, la vie universelle et la vie variable sont en fait les types d’assurance-vie permanente. D’autres polices d’assurance vie permanente sont une variante de ces trois produits, comme la vie universelle indexée.

La vie universelle indexée, appelée IUL, est une variété d’assurance vie universelle, qui est une police permanente (elle n’expire jamais). Contrairement à l’assurance-vie universelle, la valeur de rachat de l’assurance-vie universelle indexée est investie dans des marchés boursiers et des obligations indexés basés sur le S&P et le Nasdaq.

Mark Williams, PDG de Brokers International, a déclaré qu’une police d’assurance vie universelle indexée est comme une rente indexée qui ressemble à une vie universelle, mais qu’au lieu de taux d’intérêt, vous avez affaire à des options sur le marché boursier.

L’assurance vie universelle a été créée dans les années 1980, lorsque les taux d’intérêt étaient élevés, et cette police a une valeur de rachat comme les autres types d’assurance vie permanente. La valeur de rachat de la vie universelle rapporte des intérêts en fonction des taux courants du marché monétaire, mais les taux d’intérêt fluctuent avec le marché. Il vous donne la flexibilité d’augmenter ou de réduire votre prestation de décès. Si vous perdez votre emploi, vous pouvez appeler la compagnie d’assurance pour diminuer de moitié votre prestation de décès afin que votre paiement puisse diminuer. Cela vous donne également la possibilité de changer si les circonstances changent.

L’assurance vie universelle garantie, également appelée GUL, est un mélange d’assurance vie entière et d’assurance vie universelle. L’assurance vie universelle donne la prime garantie d’une police d’assurance vie entière, de sorte que vos taux de prime n’augmentent pas, mais elle offre également la même flexibilité pour ajuster votre police que celle d’une police d’assurance vie universelle. Les polices d’assurance-vie garanties n’ont pas le même taux de croissance de la valeur de rachat que les polices d’assurance vie entière, ce qui rend les primes moins chères.

La vie universelle indexée (IUL) fonctionne comme la vie universelle, sauf qu’au lieu d’être basée sur les taux d’intérêt investis dans le portefeuille de la compagnie d’assurance, elle est basée sur des actions et des options indexées sur le Nasdaq et d’autres bourses. Cela fait de la vie universelle indexée un investissement plus risqué que d’autres produits d’assurance vie permanente comme la vie variable et entière. De plus, c’est pour une personne avertie sur les fonds indiciels et les options sur le Nasdaq. Si le marché se porte bien, vous vous débrouillez bien, mais s’il se dirige vers le sud, votre valeur en espèces fait de même.

Vous pouvez ajouter des avenants à votre police d’assurance vie universelle indexée

Tous les types de polices d’assurance vie permanente, y compris l’assurance vie universelle indexée, offrent des avenants facultatifs que vous pouvez choisir d’ajouter. Cela ne peut pas être fait avec des polices d’assurance-vie temporaire.

Certains coureurs incluent:

  • Exonération de prime – vous permet de suspendre vos paiements de prime si vous êtes malade, blessé ou handicapé
  • Soins de longue durée – vous permet d’utiliser la prestation de décès de la police pour une vie avec assistance au cours de votre vie (comme les soins à domicile ou un établissement de soins infirmiers)
  • Avenant familial – met toute la famille sous une seule politique

Chaque avenant représente un coût supplémentaire qui augmente la prime de votre police, et vous devez ajouter tous les avenants dès le départ, lorsque vous obtenez votre police pour la première fois.

Vous pouvez utiliser la valeur de rachat d’une police d’assurance-vie variable au cours de votre vie, pour des choses telles que payer les frais de scolarité de vos enfants, financer une entreprise ou acheter une résidence secondaire. La plupart des gens utilisent la valeur de rachat pour financer leur retraite – en se versant un revenu mensuel lorsqu’ils cessent de travailler. En raison de ces caractéristiques, l’assurance-vie permanente peut fonctionner comme un outil d’investissement et de création de patrimoine.

Les particuliers fortunés – ceux qui ont au moins 1 million de dollars d’actifs liquides – ont souvent des polices d’assurance-vie permanente pour les avantages fiscaux, les dotations et les dons. Le coût est considérablement plus élevé que l’assurance-vie temporaire, car l’assurance-vie permanente est également un outil de création de patrimoine.

L’assurance vie universelle indexée est la plus risquée que les autres polices d’assurance vie permanente, car elle investit dans des actions et des options indexées. Vous devez être un investisseur averti et avoir une solide compréhension du fonctionnement des indices S&P et Nasdaq.

La personne moyenne peut ne pas être en mesure de payer une police d’assurance-vie variable de 1 million de dollars. Pensez au montant de la couverture d’assurance-vie permanente comme la valeur nette d’une maison. Vous ne pourrez peut-être pas obtenir la maison de vos rêves dès le départ, mais vous pouvez obtenir une maison de départ qui vous enrichira également. Avec l’assurance-vie permanente, commencez par une prestation de décès plus petite et augmentez-la au fil du temps. Et si vous ne pouvez pas vous permettre une police d’assurance-vie permanente, obtenez une police d’assurance-vie temporaire qui peut être convertie en une police permanente.

Williams suggère également une combinaison d’assurance-vie permanente et temporaire. Par exemple, si vous avez 200 000 $ en vie permanente et 300 000 $ à terme pendant 20 ans, au bout de 20 ans, la police d’assurance-vie temporaire disparaît, mais vous avez toujours votre police permanente de 200 000 $ qui a acquis une valeur de rachat.

Si vous envisagez une assurance vie universelle indexée, il est sage de consulter un comptable et un conseiller financier pour déterminer la police qui vous convient le mieux et vous informer des avantages fiscaux et des implications. Cela vaut la peine de prendre le temps de trouver la meilleure police pour vous, car une fois que vous vous êtes inscrit sur la ligne pointillée, il est beaucoup plus difficile d’apporter des modifications si vous devez ajuster votre couverture.

Ronda Lee est rédactrice adjointe pour les assurances chez Personal Finance Insider, qui couvre les assurances vie, automobile, habitation et locataire pour les consommateurs. Elle est également une avocate agréée qui a pratiqué le contentieux et la défense d’assurance.

Divulgation: Ce message vous est présenté par l’équipe de Personal Finance Insider. Nous mettons parfois en évidence des produits et services financiers qui peuvent vous aider à prendre des décisions plus intelligentes avec votre argent. Nous ne donnons pas de conseils en investissement et ne vous encourageons pas à adopter une certaine stratégie d’investissement. Ce que vous décidez de faire avec votre argent dépend de vous. Si vous agissez sur la base de l’une de nos recommandations, nous obtenons une petite part des revenus de nos partenaires commerciaux. Cela n’influence pas si nous proposons un produit ou un service financier. Nous opérons indépendamment de notre équipe de vente publicitaire.

[ad_2]

Source link