février 9, 2021

Pourquoi les petites entreprises disent-elles avoir besoin de l’aide d’Ottawa pour obtenir un allégement des frais de carte de crédit

Par admin2020

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La façon dont Giancarlo Trimarchi suit les chiffres, vous pourriez penser qu’il était un fanatique de sport scrutant les statistiques de ses équipes préférées.

Il surveille de près les frais que l’épicerie de sa famille, Vince’s Supermarket à Sharon, en Ontario, paie pour accepter les transactions par carte de crédit, presque comme s’il s’agissait d’une moyenne au bâton ou d’un classement de la ligue.

Il est très préoccupé par la tendance qu’il voit.

Alors que la pandémie stimule les achats en ligne, Trimarchi et de nombreux autres propriétaires d’entreprise disent que le gouvernement fédéral doit aider à convaincre les sociétés de cartes de crédit de fournir un certain allégement sur les frais facturés aux commerçants.

« Il doit y avoir un facteur d’équité », a-t-il déclaré. « Il doit y avoir un prix … qui peut être justifié et travaillé collectivement pour que tout le monde gagne. »

Ça s’additionne

Un des coûts commerciaux clés des transactions par carte de crédit est ce que l’on appelle les taux d’interchange. Il s’agit essentiellement de frais de traitement fixés par la société de carte de crédit, payés par la société de traitement des paiements à sa banque, mais ultimement couverts par le commerçant qui a effectué la vente.

En 2018, le gouvernement fédéral a conclu des accords avec Visa et MasterCard pour réduire leurs taux d’interchange moyens facturés aux commerçants sur les transactions par carte de crédit de 1,5 à 1,4%.

Pourtant, malgré ces accords, Trimarchi affirme que son entreprise paie plus que jamais pendant la pandémie – généralement «bien plus» que 2% pour les commandes en ligne et par téléphone.

« Cela ne semble pas beaucoup, mais 15 ou 20 points de base supplémentaires sur quelque chose que nous ne pouvons pas contrôler est frustrant, car nous devons trouver un moyen d’atténuer ce coût supplémentaire », a-t-il déclaré.

Les consommateurs paient aussi

Bien que les consommateurs ne paient pas ces frais d’interchange directement, les coûts sont généralement intégrés aux prix facturés par les entreprises. Trimarchi a déclaré qu’il ne voulait pas augmenter ses prix, mais qu’il devait également maintenir les faibles marges bénéficiaires typiques de l’épicerie.

Maintenant, plusieurs associations de petites entreprises tirent également la sonnette d’alarme. De nombreux opérateurs indépendants ont vu les ventes en ligne monter en flèche pendant la pandémie et ils insistent sur le fait que les tarifs qu’ils paient pour les transactions de commerce électronique sont plus élevés que ceux pour les achats en magasin. Ils demandent au gouvernement fédéral de prendre des mesures urgentes.

Gary Sands, premier vice-président de la Fédération canadienne des épiciers indépendants, a écrit à la ministre des Finances Chrystia Freeland à ce sujet. Il fait valoir que les accords de 2018 qui ont vu les sociétés de cartes de crédit réduire le taux d’interchange moyen sont intervenus avant que tant d’achats en ligne ne soient entraînés par la pandémie et que de nouvelles réductions sont nécessaires.

«Dans l’esprit d’être ensemble, les Canadiens espéraient que les banques et les sociétés de cartes auraient intensifié et réduit volontairement leurs frais», a-t-il écrit. « Mais cela ne s’est pas produit, et les appels à le faire ont été accueillis dans un silence assourdissant. »

Chaque fois qu’un consommateur paie avec une carte de crédit, le commerçant paie des frais basés sur ce qu’on appelle le taux d’interchange, qui est fixé par la société de carte de crédit. (CBC News)

Dan Kelly, président de la Fédération canadienne de l’entreprise indépendante (FCEI), a déclaré que son organisation faisait également du lobbying auprès du gouvernement «agressivement» en ce qui concerne les frais de transaction en ligne.

Plusieurs facteurs contribuent à expliquer la déconnexion apparente entre les accords des sociétés de cartes de crédit avec le gouvernement fédéral pour abaisser le taux d’interchange moyen et les coûts supplémentaires liés aux cartes de crédit que de nombreux commerçants disent avoir encourus pendant la pandémie.

Pour commencer, le nouvel objectif de taux d’interchange de 1,4% est une moyenne. Différentes cartes de crédit et différents types de transactions pour différents biens et services entraînent des frais d’interchange différents. Ainsi, le coût d’une transaction pour un commerçant dépend en grande partie de la carte qu’un client utilise.

Les critiques visent Visa et MasterCard, mais les frais que les commerçants paient pour les transactions par carte de crédit sont en fait divisés par un certain nombre de sociétés de services financiers différentes. La banque qui a émis la carte reçoit une part, tout comme la société de traitement des paiements.

La capacité d’une entreprise de négocier des frais de service aux commerçants moins élevés et d’autres coûts associés aux transactions par carte de crédit dépend souvent de sa taille et de son chiffre d’affaires.C’est pourquoi les groupes représentant les petites et moyennes entreprises souhaitent que le gouvernement fédéral s’implique.

Les sociétés de cartes de crédit répondent

Dans une déclaration à CBC News, Visa a déclaré que ses tarifs de commerce électronique pour les commerçants « n’avaient jamais été plus bas » et qu’elle avait rempli son engagement de facturer un taux moyen de 1,4 pour cent pour les transactions en magasin et en ligne.

La déclaration de Mastercard à CBC News a déclaré que la société reste déterminée à respecter son «accord volontaire avec le gouvernement du Canada» pour atteindre l’objectif de taux de 1,4 pour cent.

Isaiah Archer, de la Whistle Buoy Brewing Company à Victoria, affirme que presque toutes les ventes effectuées par son entreprise se font par carte de crédit ces jours-ci, et que les frais sont plus élevés qu’ils ne devraient l’être. (Isaïe Archer)

Même ainsi, à Victoria, en Colombie-Britannique, Isaiah Archer de la Whistle Buoy Brewery Company affirme que lui et ses quatre partenaires voient également des frais plus élevés que ceux des paiements en plastique. Cela s’additionne; Aujourd’hui, 99% de leurs ventes proviennent de transactions par carte de crédit.

Archer, 30 ans, estime que Whistle Buoy paie entre 2,5 et 3% pour traiter les paiements Visa et MasterCard, selon le type de carte qu’un client utilise.

«Cela nous coûte plus cher de faire moins, c’est la façon la plus simple de le dire», a déclaré Archer.

Effort de lobbying

Comme la plupart des marchands, Archer est heureux de faire une vente de quelque nature que ce soit ces jours-ci. Lorsque la pandémie a frappé, Whistle Buoy a dû passer rapidement à la vente et à la livraison en ligne. Cela a été un coup dur pour la nouvelle entreprise, lancée en juin 2019, moins d’un an avant l’arrivée du COVID-19 au Canada.

« Je pense que ces sociétés de cartes de crédit, en fin de compte, je suis sûr qu’elles font probablement mieux qu’elles ne l’ont jamais fait parce que beaucoup de consommateurs se connectent en ligne », a-t-il déclaré.

Même si la lettre de la fédération des épiciers se plaignait que les frais de transactions en ligne étaient exclus des accords de Visa et Mastercard avec le gouvernement fédéral lors de leur négociation en 2018, Kelly de la FCEI dit que c’est impossible à savoir. Les engagements sont considérés comme confidentiels et ne peuvent pas être examinés par le public.

« Il y a un accord séparé avec Visa, un accord séparé avec MasterCard, et pour des raisons de concurrence, ils ne sont pas partagés », a-t-il déclaré.

Frais moins élevés dans d’autres pays

Visa a déclaré qu’elle ne tirait aucun revenu du taux d’interchange, car les frais sont payés par la société de traitement des paiements à la banque et sont finalement transférés au commerçant. Les sociétés de cartes de crédit gagnent de l’argent grâce aux services qu’elles fournissent en agissant comme un type de courtier entre les banques et les commerçants.

Un porte-parole de Visa a souligné d’autres frais pour les commerçants acceptant les paiements numériques, tels que les frais de location et de traitement des terminaux.

Dan Kelly, président de la Fédération canadienne de l’entreprise indépendante, affirme que l’organisation fait pression sur le gouvernement fédéral pour aider à réduire les frais de carte de crédit des commerçants. (CBC News)

Kelly a déclaré qu’il est important de se rappeler que l’objectif de taux d’interchange de 1,4% est une moyenne qui s’applique aux petites et aux grandes entreprises, soulignant un autre facteur qui rend la survie plus difficile pour de nombreuses entreprises indépendantes: les grandes entreprises sont en mesure de réduire leurs frais généraux plus facilement petits opérateurs.

« Les grandes entreprises, bien sûr, peuvent apporter des centaines de millions de dollars d’affaires à ces processeurs de paiement, et peuvent menacer de les enlever », a-t-il déclaré. « Ils ont donc une bien meilleure chance de négocier les tarifs. »

Lors d’un différend en 2016, par exemple, Walmart a menacé de cesser d’accepter Visa à l’échelle de la chaîne, affirmant qu’il payait 100 millions de dollars par an pour les services de Visa. Le problème a pris six mois pour être résolu.

Giancarlo Trimarchi a déclaré qu’il croit que les institutions financières ont trop de pouvoir au Canada. Il cite l’Australie, où le taux d’interchange est inférieur à 1%, ou l’UE, où il peut être aussi bas que 0,3%.

« C’est un si petit groupe de processeurs de services marchands qui dominent le paysage de l’acceptation des paiements, que nous avons vraiment très peu de pouvoir, sans que le gouvernement nous aide. »

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