février 12, 2021

Ne bloquez pas les non bancarisés et sous-bancarisés de la reprise post-COVID américaine

Par admin2020

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Pour les Américains qui n’ont pas de compte bancaire ou de carte de crédit, acheter une chaise ou un ordinateur dont ils ont besoin peut rapidement se transformer en exercice d’humiliation.

L’idée fausse d’être non bancarisé peut rendre stressant de demander à un vendeur qui les guide dans le magasin si des options alternatives sont disponibles. Viennent ensuite les formulaires de demande, suivis d’une attente anxieuse pour voir si le magasin peut émettre du crédit. Les clients qui reçoivent un rejet finissent par être doublement démoralisés et toujours dans le besoin.

Pour les détaillants physiques, qui étaient déjà durement touchés par les achats en ligne avant l’arrivée de la pandémie de COVID-19 en Amérique du Nord, perdre une vente au profit de clients qui peuvent payer avec la bonne solution est tout aussi exaspérant.

Après avoir vu le PIB chuter plus brutalement au T2 et au T3 2020 qu’au cours de toute récession jamais enregistrée, il sera essentiel de combler cet écart pour les consommateurs non bancarisés et sous-bancarisés pour redémarrer le secteur de la vente au détail. Il faudra une combinaison d’innovation technologique, d’approches créatives des alternatives de paiement et de reconnaissance de la taille et du pouvoir d’achat des marchés de consommation mal desservis.

La taille de ce segment est massive. Selon les résultats de l’enquête de 2019 de la FDIC sur l’utilisation des services bancaires et financiers par les ménages, que la commission a publiée en octobre 2020, 66 millions d’adultes américains – plus d’un sur cinq – sont non bancarisés ou sous-bancarisés.

Les 5,4 pour cent d’Américains vivant dans un ménage non bancarisé n’ont pas de compte courant ou d’épargne, ainsi que pas d’accès aux cartes de crédit. Un autre 16 pour cent, considéré comme sous-bancarisé, peut avoir un compte bancaire, mais dépend toujours d’autres services financiers tels que les prêts d’encaissement de chèques. Compte tenu de la flambée des pertes d’emplois aux États-Unis depuis mars 2020, la FDIC a averti que «la pandémie COVID-19 est susceptible de contribuer à une augmentation du taux de ménages non bancarisés».

Les Américains qui gagnent moins de 40 000 dollars par an sont plus susceptibles d’être non bancarisés ou sous-bancarisés. Il y a un plus grand nombre de personnes non bancarisées et sous-bancarisées parmi celles qui ont moins d’éducation, un handicap ou un revenu qui fluctue. Selon l’enquête de la FDIC, près de 50% des personnes non bancarisées ont déclaré ne pas avoir de compte parce qu’elles ne pouvaient pas respecter les soldes minimaux que la plupart des banques ont établis.

Pourtant, ces 66 millions d’Américains ont toujours besoin d’articles ménagers, électroniques et quotidiens pour que leur vie quotidienne fonctionne correctement et que leurs enfants soient scolarisés. Heureusement, il existe une ressource dont disposent de nombreuses personnes non bancarisées et sous-bancarisées: les téléphones portables, l’outil de communication essentiel de notre époque. Pourquoi ce facteur de forme n’est-il pas utilisé pour autonomiser un si vaste segment de consommateurs américains?

Selon un rapport du Pew Research Center de 2019, 81% des Américains possèdent désormais un smartphone – et cette proportion n’est que légèrement inférieure (71%) parmi les personnes qui gagnent moins de 30 000 dollars par an. En fait, un Américain à faible revenu sur quatre n’a ni ordinateur de bureau ni service Internet, il se fie donc exclusivement à son smartphone pour consulter les actualités, lire les communications importantes et faire des achats en ligne.

Nous avons assisté à une vague de solutions financières innovantes basées sur les mobiles conçues spécifiquement pour le marché non bancarisé et sous-bancarisé à travers le monde. Avec M-Pesa, les Kenyans peuvent effectuer des dépôts et des retraits en envoyant un texto à la banque avant de rencontrer un représentant en direct qui accepte et dispense des espèces. GMobi permet aux Indiens non bancarisés d’utiliser Oxymoney, son produit de portefeuille mobile, pour recharger leurs données et effectuer des transferts d’argent. Aux États-Unis, les fournisseurs de prêts peer-to-peer ont traditionnellement repoussé les personnes non bancarisées, mais ce n’est pas le cas dans des pays comme l’Indonésie.

Aux États-Unis, l’appel à la création de services financiers créatifs et mobiles similaires à M-Pesa et Oxymoney pour les personnes non bancarisées et sous-bancarisées se développe. Les nouvelles technologies ont rendu les services bancaires et les paiements mobiles plus sûrs, intuitifs et moins coûteux pour les institutions financières et les clients. Les appareils mobiles offrent aux non bancarisés la même portabilité, la même discrétion et la même facilité d’utilisation que les consommateurs bancarisés tiennent pour acquis. Cela dit, ces solutions ne fournissent pas à ces consommateurs le pouvoir d’achat nécessaire pour faire les achats essentiels plus importants dont leurs ménages ont besoin.

Il ne suffit pas d’offrir à ce groupe de consommateurs mal desservi de meilleurs services financiers. Si les individus peuvent se permettre les articles qu’ils veulent et possèdent déjà les outils technologiques dont ils ont besoin, tout ce dont les fournisseurs de technologies financières ont besoin est de créer des opportunités pour les détaillants d’atteindre cette base de consommateurs massive. Au lieu de cela, il faut se concentrer davantage sur l’exploitation d’une combinaison de smartphones, de réseaux de paiement et de décisions basées sur l’IA pour réinventer des modèles éprouvés qui responsabilisent les consommateurs et améliorent leur qualité de vie sans risquer leur crédit, tels que les abonnements en location-vente. et les locations.

De plus, nous devons redoubler d’efforts pour intégrer les services de paiement numériques et peer-to-peer dans les systèmes de point de vente des points de vente physiques. L’utilisation des deux formes de paiement numérique a augmenté depuis le début de la pandémie, a récemment rapporté la Fed de Kansas City, principalement parce qu’elle a obligé plus de personnes à faire des achats en ligne.

Les clients sans compte bancaire utilisent déjà les deux systèmes de paiement numérique. Par exemple, PayPal a déjà mis en place un réseau de magasins de détail qui acceptent les espèces et les transfèrent sur le compte d’un client, lui permettant ainsi de faire des achats en ligne. Les paiements peer-to-peer peuvent être liés à des cartes prépayées émises par des employeurs ou des agences gouvernementales. De plus en plus de fournisseurs en ligne acceptent les paiements peer-to-peer. Il en va de même pour une poignée de détaillants traditionnels tels que CVS.

Alors que ce pays commence à espérer une reprise économique, les détaillants devront aborder leur entreprise de manière innovante pour reconquérir leur clientèle et pivoter pour servir une économie post-COVID-19. En tant que société, nous devons investir dans des solutions créatives qui éliminent les obstacles financiers qui empêchent 66 millions d’Américains de participer à cette reprise.

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