mars 13, 2021

Les États-Unis progressent vers la modernisation des paiements alors que la Chine court

Par admin2020


Une vague de transformation numérique a balayé le monde au cours de l’année écoulée, entraînée par une pandémie mondiale et l’adoption massive d’outils connectés au cloud. Mais il y a peu de signes de tout ce changement lorsque vous essayez de faire quelque chose d’aussi simple que d’acheter quelque chose dans un magasin.

Comme beaucoup d’acheteurs peuvent en témoigner, payer des produits dans un magasin américain avec une carte de crédit ou de débit peut toujours nécessiter de prendre un stylo numérique et de griffer maladroitement une signature sur un écran du clavier du point de vente, la technologie c’est des décennies. La dernière vague de modernisation numérique a-t-elle manqué l’activité des paiements?

La réponse dépend d’un large éventail de facteurs, y compris le type de magasin, le système de point de vente utilisé, les problèmes de sécurité, la réglementation gouvernementale et le pays concerné. En effet, l’histoire actuelle de l’industrie des paiements est pleine de progrès et de revers, d’agendas contradictoires et de beaucoup de paperasserie bureaucratique.

De temps en temps chez Walmart

Un exemple des hauts et des bas de la technologie de paiement peut être trouvé dans l’utilisation de “Scannez et partez,” où les acheteurs scannent les articles à code-barres qu’ils souhaitent acheter à l’aide d’une application de téléphone mobile, puis sortent sans avoir à se rendre à la caisse.

Walmart Inc., la nation plus grand détaillant, a expérimenté cette technologie depuis 2012. Après de nombreux pilotes, il a finalement mis à l’écart «Scannez et partez: en 2018 au milieu rapports de problèmes technologiques, de réticence des clients et de problèmes de vol, bien que le géant de la vente au détail ait continué à l’utiliser dans sa chaîne d’entrepôts Sam’s Club.

Puis, avec le lancement en septembre d’un nouveau programme d’adhésion «Walmart +» pendant la pandémie croissante, «scan and go» est soudainement réapparu comme un avantage pour les membres.

«Vous devez penser au-delà du point de vente, car c’est finalement là que ça va», Mario de Armas, directeur principal des paiements internationaux chez Walmart, a déclaré lors d’une discussion sur scan and go dans le cadre de l’Electronic Transactions Association’s Événement virtuel «Future of Payments» en février. «Nous essayons d’économiser du temps et de l’argent pour nos clients, et nous pouvons le faire par le biais de paiements.»

Moderniser les banques et les voitures

Les secteurs bancaire et automobile cherchent également des moyens d’adopter des technologies de dispositifs pour faciliter le paiement des biens et services.

Le explosion des assistants numériques personnels, tels que la plate-forme Alexa d’Amazon et Google Home, a suscité l’intérêt d’utiliser des commandes vocales pour effectuer des achats ou gérer de l’argent. Bien que le shopping vocal soit devenu une partie intégrante de l’expérience de l’assistant vocal, on estime à atteindre 40 milliards de dollars aux États-Unis d’ici l’année prochaine, les services bancaires vocaux restent un travail en cours.

Une grande partie du retard dans la banque vocale est le résultat d’un manque de sensibilisation. UNE étudier menée par Fiserv a révélé que plus de 60% des consommateurs ne savaient pas ou ne croyaient pas que la banque vocale était une chose que l’on pouvait faire. Les options restent encore principalement limité aux virements intra-comptes, à la vérification des soldes et, dans certains cas, aux paiements par carte de crédit.

Une autre plate-forme envisagée à la fois pour la vente au détail et la banque concerne la voiture. L’ère du véhicule connecté a vu un monter dans les systèmes automobiles interactifs à commande vocale et la perspective de payer l’essence, la nourriture au volant ou une place de parking en quelques mots est alléchante.

Gartner a prévu que les paiements embarqués dépasser 1 milliard de dollars d’ici 2023, contre 100 millions de dollars en 2020, et un certain nombre de applications de plate-forme tels qu’Alexa, Xevo Market et Banma soutenu par Alibaba en Chine sont déjà disponibles.

Pourtant, les sociétés de cartes de crédit sont toujours vigilantes face au problème croissant de carte non présente ou la fraude CNP, qui est maintenant 81% plus répandu que le vol au point de vente, selon un rapport. Bref, la sécurité reste une préoccupation majeure.

«La technologie est là pour le faire aujourd’hui, et la capacité de protéger et d’assurer qu’elle arrive au bon endroit, d’avoir des garanties, est à la traîne», Mike Lemberger, a déclaré le vice-président principal et directeur des risques, Région nord-américaine, chez Visa Inc., lors d’une table ronde lors de l’événement ETA. «Et si vous prêtez votre voiture à quelqu’un? Peuvent-ils faire du shopping? Nous avons vraiment besoin d’un élément d’authentification. »

Perturbation de l’API

Malgré les problèmes de sécurité, Visa n’a pas hésité à poursuivre une stratégie axée sur la technologie pour l’espace des paiements. En janvier de l’année dernière, le géant du crédit a annoncé son intention de acquérir Plaid Inc., une société de technologie financière qui alimente un certain nombre d’applications bancaires, pour 5,3 milliards de dollars. Cependant, la fusion s’est effondré lorsque le ministère de la Justice a déposé une poursuite antitrust il y a deux mois.

Le plaid représente une force perturbatrice dans le secteur bancaire et des paiements. L’entreprise de huit ans logiciel d’interface de programmation d’application est responsable de l’activation des transactions via Robinhood, des échanges de crypto-monnaie via Coinbase et des transferts d’argent via Venmo.

Dans une présentation lors de la conférence ETA, un cadre de Plaid a offert un exemple de la façon dont les services bancaires basés sur l’API basés sur l’approche de son entreprise pourraient profiter à un consommateur qui tentait d’acheter 87 $ en épicerie, mais qui n’avait que 80 $ sur son compte bancaire.

Les opérations bancaires traditionnelles par carte de débit obligeraient l’acheteur à se débarrasser de certains articles, mais Plaid’s Solution pilotée par API relierait le compte du consommateur à un fournisseur de paie vérifié et débiterait simplement l’excédent de son prochain chèque de paie.

«Nous n’avons plus besoin d’être dans cet environnement», a déclaré Boulanger au gingembre, responsable de l’accès financier chez Plaid. «Nous avons constaté une augmentation spectaculaire de l’utilisation des outils numériques en 2020 et nous avons pour objectif cette année de consacrer 75% du volume de Plaid à des solutions API.»

S’il y a un mot qui caractérise l’état du paysage des paiements aux États-Unis aujourd’hui, c’est la friction. Les nouvelles plates-formes de paiement perturbent les banques et les sociétés de cartes de crédit, mais la technologie de point de vente héritée demeure. Les principaux détaillants testent une nouvelle technologie de paiement, pour l’abandonner, puis la redémarrer des années plus tard. Le gouvernement fédéral rejette les fusions fintech tout en donnant le feu vert à des mouvements beaucoup plus importants dans le télécom et des médias sociaux entreprises. La dissonance est élevée.

Regard vers la Chine

Pourtant, un pays se distingue comme un lieu où presque toutes les pièces de paiement se sont réunies dans un tout homogène et sans friction: la Chine.

L’adoption par le pays des plateformes sociales et des paiements en ligne l’a propulsé à un tout nouveau niveau de traitement transactionnel par rapport au reste du monde. En 2019, le commerce social représentaient 186 milliards de dollars des ventes e-commerce de détail en Chine par rapport à un simple 19 milliards de dollars aux Etats-Unis

Et un rapport récent a montré que la Chine est sur le point de devenir le premier pays de l’histoire où la majorité des ventes au détail se feront en ligne plutôt que dans les magasins physiques. En revanche, les ventes au détail en ligne ne représenteront que 15% aux États-Unis cette année malgré une pandémie mondiale.

Les frictions dans la technologie de paiement restent importantes pour les consommateurs américains et il reste encore beaucoup à faire avant que le pays ne se rapproche même de la Chine.

«Si vous regardez l’innovation en matière de paiement et le commerce connecté, là où nous le voyons vraiment, c’est en Chine», a déclaré de Armas de Walmart, qui a noté que les consommateurs du pays peuvent se faire livrer un repas commandé par une application en moins de dix minutes. «Ils ont trouvé des moyens d’éliminer les frictions liées au commerce électronique. Vous pouvez commander une chose pendant une publicité, et à la prochaine publicité, ils frappent à votre porte. »

Image: Pixabay Commons

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